Richiedere un mutuo è un procedimento complesso e spesso poco chiaro, soprattutto per chi ci si interfaccia per la prima volta. Come per una qualsiasi attività che genera stress, anche per la richiesta di mutuo la via da seguire è quella di imparare a conoscere subito i diversi passaggi che vanno affrontati e le eventuali problematiche che potrebbero generarsi.
Scegliere la banca
Scegliere la banca in grado di soddisfare le nostre richieste è sicuramente il primo e più importante passo. Si definisce compromesso o promessa di vendita il procedimento che permette alla persona che deve acquistare casa di cercare e ottenere la somma utile all’acquisto.
Ciascuna banca ha tassi di interessi diversi e soprattutto strategie commerciali diverse, che sono strettamente legate al budget che viene fissato dalla direzione. Ad esempio, una banca può offrire un mutuo con uno sconto vantaggioso, creando una domanda molto alta. Con il tempo, però, il budget tenderà a esaurirsi, con conseguente aumento dello spread.
In pratica, quando si richiede un mutuo non bisogna scoraggiarsi se una banca decide di non emetterlo o se i tassi di interesse sono troppo alti rispetto alle nostre previsioni. La cosa giusta da fare, invece, è provare subito a contattare un altro istituto.
I documenti necessari
Una volta che la banca ci ha accordato il mutuo, dobbiamo preparare tutta la documentazione necessaria. Sarà indispensabile avere a disposizione le seguenti informazioni:
- i dati anagrafici di chi fa richiesta di mutuo (o di tutte le persone a cui sarà intestato)
- l’attuale residenza
- l’attuale situazione abitativa (in affitto, presso terzi o in casa di proprietà)
- il nucleo familiare e la sua composizione (età, figli, reddito, persone a carico)
- l’occupazione attuale (lavoratore autonomo o dipendente)
- il reddito netto (annuale e mensile)
- i debiti attualmente attivi
Oltre ai dati che riguardano strettamente la persona, altre informazioni utili sono legate all’abitazione (superficie totale dell’immobile, anno di costruzione, numero di piani del palazzo, ecc.).
I requisiti
Il requisito principale è l’età: per richiedere un mutuo è necessario aver compiuto 18 anni.
Un altro requisito fondamentale riguarda la cittadinanza. Per fare richiesta di mutuo presso una banca in Italia è necessario essere cittadini italiani residenti in Italia o cittadini di Stati membri appartenenti alla Comunità Europea. Per i cittadini extra Comunitari è necessario avere regolare residenza in Italia.
Il requisito più selettivo è però quello economico. L’istruttoria è l’attività che consente di verificare se il richiedente ha tutti i requisiti per ottenere il mutuo e se l’immobile è un’adeguata garanzia.
Chi richiede il mutuo deve essere in grado di dimostrare la sua capacità di credito. La rata mensile, calcolata con i tassi di interesse stabiliti dalla banca, non deve essere superiore a un terzo del reddito mensile.
Oltre all’aspetto economico, il richiedente deve essere affidabile. La banca può, infatti, decidere di rifiutare il mutuo, anche in presenza del requisito economico, se ritiene poco affidabile il richiedente.
Mutuo prima casa
Il mutuo per la prima casa è il prestito che viene richiesto da persone che non hanno ancora alcun immobile di proprietà.
Anche in questo caso, il primo step da compiere è la scelta della banca. La banca esprimerà il suo parere di fattibilità sulla base di diversi criteri tra cui il reddito, il valore dell’immobile, le eventuali garanzie e il rapporto tra la rata e il reddito. In caso di risposta positiva, la banca coprirà fino all’80% dell’importo (anche se ci sono banche in grado di coprire il 100%, a fronte di garanzie maggiori).
Gli immobili di lusso non sono considerati prima casa.
Mutuo per ristrutturazione
Per accedere a un mutuo per ristrutturazione appartamento è necessario presentare, oltre alla documentazione che abbiamo visto in precedenza:
- il preventivo delle imprese che effettuano il lavoro
- i documenti catastali
- i permessi rilasciati dal Comune di appartanenza
In questo caso, la banca solitamente copre fino all’80% dell’importo mentre la durata del finanziamento varia a seconda del prodotto offerto dalla banca stessa.
Devi ristrutturare il tuo appartamento? Richiedi subito un preventivo gratuito
